האם כדאי להשקיע שוב בפנסיה ותיקה?

במשך שנים, עמדו לרשות הציבור קרנות פנסיה בתנאים מיוחדים שכיום נוכל רק לחלום עליהם. רבים המחזיקים בקרנות אלו, המכונות גם קרנות פנסיה ותיקות, מתלבטים כיום האם להמשיך ולהפקיד אליהן ומהן השלכות משיכה או הפקדה נוספת לאותם פנסיות. כאן, נסביר מהן קרנות פנסיה ותיקות, כיצד הן מתפקדות והאם כדאי להמשיך ולהחזיק בהן.

מהן פנסיות ותיקות?

באופן גורף, כל קרן פנסיה שנפתחה לפני שנת 1995, נופלת תחת ההגדרה פנסיה ותיקה. קרנות אלו אפשרו צבירת זכויות אשר הניבו תשואות נאות לבעלי הקרנות, אך הובילו בסופו של דבר לגירעון אקטוארי בשוק הפנסיוני. לכן, הוחלה בתחילת שנת 1995 רפורמה בשוק. כיום, כל אדם שפתח קרן פנסיה לאחר הרפורמה, חוסך כיום בקרנות "חדשות", המבוססות על צבירת כספים ולא על צבירות זכויות.

כמו בכל קרן פנסיה, גם בפנסיות הוותיקות מתבצעת הפרשה מדי חודש על ידי העובד והמעביד, לאורך כל שנות העבודה של החוסך. עם זאת, הקצבה החודשית שנקבל עם הגיענו לגיל פרישה מחושבת באופן שונה לחלוטין כשמדובר בקרנות ותיקות. במודל חיסכון זה, גובה הקצבה אינו נקבע על פי הכספים שנחסכו בקרן, אלא על פי השכר הקובע ומספר השנים בהן הופרשו הכספים אל החיסכון הפנסיוני.

איך זה בעצם עובד?

החישוב מתבצע על ידי צבירת זכויות בקרן הפנסיה. זכויות אלו מחושבות על פי אחוזים, כאשר בכל שנה, נצבר שיעור אחוזים גבוה יותר. בשנה הראשונה, עומדים לרשות החוסך שני אחוזים ובכל שנה מצטברים עוד, עד לרף המרבי של שבעים אחוז, לאחר שלושים וחמש שנות חיסכון. בנוסף, השכר הקובע של החוסך, המחושב בהשוואה לשכר הממוצע במשק, ממוצע המשכורת האישית שלו והתקרות שנקבעו במשרד האוצר לחישוב שכר קובע, משפיע אף הוא על שיעור הזכויות שעומד לרשות החוסך. אם כן, מעצם אופי החישוב של הקצבה החודשית, עולה שאלה מתבקשת: אם ישנו רף מקסימלי של זכויות שניתן להגיע אליו, האם כדאי בכלל להמשיך ולהפריש לקרן לאחר שהגענו למקסימום?

באילו מקרים מומלץ להקפיא את הפנסיה הוותיקה?

על פניו, אין כל חיוב להמשיך ולהפקיד אל קרן הפנסיה הוותיקה. יתרה מכך, ישנם לא מעט מקרים בהם הפרשה כזו תהיה מיותרת לחלוטין. עם זאת, חשוב שנבחן היטב את האפשרויות שלנו כדי להבטיח שאנו ממצים את המיטב מהאפשרויות שלנו. ישנם קריטריונים רבים שעשויים להשפיע על צבירת הזכויות שלנו וגם אם הגענו לרף המקסימלי, עשויים להיערך שינויים רבים בחישוב השכר הקובע שלנו. לכן, חשוב שלא ניקח את קריטריון צבירת הזכויות כגורם הבלעדי שישפיע על קבלת ההחלטות שלנו.

גם להקפאת הקופה השלכות משלה. מן הרגע שנקפיא את הפנסיה, חישוב השכר הקובע שלנו ננעל לתמיד ואינו נתון עוד לשינויים ולתנודות. מרגע זה, הפנסיה שלנו תיצמד למדד. ברוב המקרים, השכר הממוצע במשק דווקא נוטה לעלות יותר מהמדד. משמעות הדבר בפועל היא שאנו עשויים לגלות שמהרגע שהפנסיה שלנו נצמדה למדד, אנו מפסידים לא מעט יתרונות. ההפרש עשוי להגיע לסכומים לא קטנים.

אז איך נקבל החלטה מושכלת אודות הפנסיה שלנו?

כפי שראינו, ישנם קריטריונים רבים ומגוונים המשחקים תפקיד בבואנו להחליט כיצד לנהוג בפנסיה הוותיקה שלנו. השיקולים משתנים באופן ניכר מאדם לאדם. חשוב שנזכור, אם יש בבעלותך קרן פנסיה שנפתחה לפני 1995, מדובר בפריבילגיה שמעטים עוד זוכים ליהנות ממנה כיום בקרב הציבור הישראלי. לכן, כדי להבטיח שנוכל למצות את המיטב מההטבה הזו, חשוב שניוועץ באנשי מקצוע המתמחים בחיסכון פנסיוני ובעיקר בקרנות פנסיה ותיקות. עם הייעוץ הנכון ואפיון מדויק של הצרכים ונסיבותיך האישיות, יהיה באפשרותך לקבל את ההחלטה הנכונה ביותר עבור עתידך.