נדב טלאורבכל מוצר שאנחנו רוכשים, אנחנו מחפשים את הטוב ביותר עבורנו תמורת מחיר בו אנחנו מסוגלים לעמוד ומוכנים לשלם עבור המוצר. במשכנתא, הסיפור זהה. אנחנו רוצים לקבל את המשכנתא במסלול הטוב ביותר ולשלם כמה שפחות. הדרך הפשוטה ביותר היא לבצע סקר שוק לפני לקיחת המשכנתא. וככה זה עובד…
על מנת לשלם כמה שפחות על הלוואת המשכנתא אותה אנחנו מבקשים מהבנק, נערוך סקר שוק מקדים בו נבדוק מספר פרמטרים חשובים. אך לפני כן, נסדר לנו את התנאים שלנו.
הכנה מוקדמת – אישור עקרוני ותמהיל
לפני שניגש בכלל להשוות את שוק המשכנתאות, נערוך לעצמינו תמהיל משכנתא המכיל את גובה ההלוואה, את מסלולי הריבית וסוגיה בהם אנחנו מעוניינים, את התשלום החודשי בו אנחנו מסוגלים לעמוד, את פריסת המשכנתא לאורך שנים ואת שווי הדירה אותה אנחנו רוצים לרכוש. לאחר שהתמהיל האידיאלי בידינו, נוכל לדעת מה אנחנו רוצים לבדוק. לאחר מכן, נוציא אישור עקרוני לקבלת משכנתא מהבנקים אשר ביניהם אנחנו מתכננים להשוות. אישור עקרוני לקבלת משכנתא מחייב את הבנק לאפשר לנו לקיחת משכנתא כל עוד לא התרחשו אירועים חריגים בחשבון אשר לפיהם ניתן האישור.
לאחר שהכנו את התמהיל האידיאלי וקיבלנו את האישור העקרוני מהבנק, נבצע סקר בין הבנקים אשר מהם אנחנו רוצים לקבל הלוואה. ישנם כמה משתנים שמשפיעים על המחיר הסופי אותו נשלם לבנק.
תמהיל המשכנתא
כהתחלה, נבדוק אילו בנקים מאשרים את התמהיל שכתבתם או מאשרים את התמהיל הקרוב ביותר אליו. כל חלק מהתמהיל משפיע ישירות על גובה התשלום הסופי. משכנתא המתפרסת לאורך שנים רבות, תגרור אחריה תשלום גבוה יותר בהתאם לגובה הריבית בפירעון החודשי. פריסת תשלומים קצרת טווח לעומת זאת, תוציא אתכם ברווח יחסי. כמובן, התאימו את התמהיל ליכולות שלכם ולפי גובה הפירעון החודשי בו אתם מסוגלים לעמוד. השתמשו במחשבון משכנתא בכדי להבין מהו הסכום אותו תשלמו בסופו של דבר לפי פריסת המשכנתא.
ריביות
בכל בנק קיימות ריביות שונות, בגובה משתנה ובפריסת תשלומים אחרת. השוו את הריביות על פי התנאים שלכם והבינו היכן המקום המשתלם ביותר עבורכם. אם אתם מעוניינים לקבל משכנתא מבנק מסוים אך הריביות בו גבוהות עבורכם, תוכלו לגשת אל הבנק עם הצעת משכנתא נמוכה יותר ולבקש הפחתה בגובה הריביות. שימו לב שלא למרוח את ההשוואות יותר מידי כיוון שלריביות יש תוקף שעלול להשתנות מבלי שתשימו לב.
ביטוחים – ביטוח דירה וביטוח חיים
על מנת להבטיח את החזר המשכנתא במלואה, הבנק יחייב אתכם לרכוש פוליסת ביטוח דירה, כך שבמקרה שבו הלווה לא יכול להמשיך לשלם את המשכנתא בשל קשיים כלכליים, הבנק יוכל למכור את הדירה ולהשתמש בכסף לצורך פירעון ההלוואה. לכן, ביטוח הדירה חשוב בכדי להבטיח שגם במקרה ששווי הדירה ירד, ערכה המקורי ישמש את הבנק לצורך הנ”ל. בנוסף, ביטוח חיים חשוב במקרה שהלווה נפטר ואין מי שיוכל לשלם את המשכנתא, במקרה כזה יפנה הבנק אל חברת הביטוח לפירעון היתרה לתשלום.
גובה עלויות ביטוחים אלו, משתנים בהתאם לעלויות הבנייה של הדירה, לגיל הלווה ומצבו הבריאותי. לרוב, הבנקים עובדים בשיתוף פעולה עם חברות ביטוח ומציע לכם פוליסות כבר בשעת בקשת המשכנתא. פנו לקבל הצעות נוספות, חיצוניות, והשוו בין העלויות. אל תזלזלו בעלויות הביטוחים גם אם נדמה שמדובר בסכום נמוך, הוא משתנה בחלוף השנים. חשבו במחשבון משכנתא את העלויות הכוללת ואת גובה התשלום הסופי אותו תשלמו בפירעון המשכנתא.
אל תתפשרו, אך עם זאת, אל “תמרחו” יותר מדי זמן שיכול לעלות לכם בקפיצת ריביות ובאיחור התשלום למוכר הדירה.
