מה משפיע על מחיר ביטוח אחריות מקצועית

בעל עסק או עצמאי? ביטוח אחריות מקצועית עשוי להיות חשוב ואף הכרחי לבעלי מקצועות וחברות מסוימים, בייחוד לאלו עם מקצועות חופשיים שחשופים יותר לתביעות בגין רשלנות בעבודה. המטרה של ביטוח מהסוג הזה, היא להקנות וודאות כלכלית לאור מצבים בלתי צפויים ולהגן כמובן מפני רשלנות. כך למשל בעל מקצוע עשוי להיתבע על ידי לקוח מכל מיני סיבות, כגון בגין נזקים פיזיים או כלכליים שאירעו על רקע השירות שקיבל. במאמר הבא נסביר על המשמעות של ביטוח אחריות ועל מה שעשוי להשפיע על מחירו.

ראשית – חשיבות ביטוח אחריות מקצועית ולמי הוא נחוץ

לפני שניגע בגורמים שמשפיעים על מחירו של ביטוח אחריות מקצועית, נפתח עם מעט רקע חשוב. לקוחות של גורמים עסקיים, לקוחות של חברות או בעלי מקצועות חופשיים עלולים להגיש תביעת נזיקין בשל סיבות כמו פגיעה גופנית שנוצרה בעת קבלת שירות (למשל פגיעה במהלך אימון ספורט). לקוח שנפגע (או לקוח ממורמר) עלול לתבוע בגין נזק אחר שנובע בישירות או בעקיפין, מפעולה רשלנית או אפילו תאונה שחלה בבית עסק, בשל טעות בתום לב או הטעיה של איש מקצוע. במקרה הצורך, ביטוח אחריות מקצועית ישלם לבעל המקצוע או לחברה מסחרית, את הפיצוי הכספי.  זאת במסגרת הסכם פשרה עם הנפגע או לאחר דיון בבית המשפט. את הביטוח כדאי לעשות בכל מצב שבו גורם עסקי או נותן שירות סבור כי לקוח קבוע או אפילו מזדמן עלול לתבוע אותו בעתיד. ברשימת ביטוחי אחריות מקצועית שכדאי לעשות , כלולים למשל ביטוח עבור רופאים, פיזיותרפיסטים ומטפלים. בתחומים כאלה, טעות קטנה או אפילו פעולה שגרתית שלא נעשתה כיאות, עשויה לפגוע קשות בתפקוד של מטופל ולגרור תביעת רשלנות וקביעת פיצויים גבוהים. ביטוחים לכיסוי אחריות מקצועית נדרשים גם ליועצים פיננסים, לאדריכלים, מעצבים, ספקי שירותים עסקיים, מאמני כושר ורבים אחרים.

מחיר הביטוח לאור רמת הכיסוי

גורם מרכזי שמשפיע על מחיר ביטוח אחריות מקצועית הוא רמת הכיסוי. הביטוח לא מכסה כל מקרה של תקלה או התרשלות, מבלי לציין גובה מקסימלי של פיצוי. רמת הכיסוי (במונחי כמות השקלים) נשענת בין היתר על גובה הפרמיה. כלומר, ניתן להגדיל את גובה הביטוח בהסכמת החברה המבטחת, תוך הגדלת הפרמיה השנתית. כמו כן, ניתן בתיאום עם חברת הביטוח להגדיר את גובה ההשתתפות העצמית. על פי רוב, כאשר ההשתתפות העצמית מינימלית, מחיר הביטוח גבוה יותר. ואילו כאשר ההשתתפות העצמית גבוהה יותר, זה מוזיל את עלות הביטוח.

מחיר הביטוח בהתאם למספר העובדים

ניתן לרכוש ביטוח שכזה, אשר מספק כיסוי נאות לחברות גדולות שמייצגות סיכון מוגבר. ככלל, ככל שמספר העובדים של החברה גדול יותר, כך מחיר הביטוח גדל בהתאם. זאת ועוד, גם בעלי מקצועות חופשיים יכולים לבקש כי תחת אותו ביטוח תהיה התייחסות לאחריות מקצועית של עובדים שכירים או פרילנסרים שפועלים בשמו. הרחבה כזאת פירושה מחירי ביטוח גבוהים יותר.

מחיר הביטוח לאור תביעות קודמות

כמקובל בענף הביטוח יש משמעות להיסטוריה הביטוחית. כלומר, מי שרוכש ביטוח זה לאחר שהגיש בעבר תביעות לתשלום פיצוי מחברת הביטוח, ישלם יותר ביחס למי שמעולם לא נדרש לשלם פיצוי משמעותי ללקוח. במידה ולקוח תבע פיצוי מעסק בבית משפט, אולם נקבע כי תביעתו נדחית, הרי שזה לא יביא לעלייה במחיר הביטוח בהמשך.

מחיר הביטוח לאור סיכוני הענף וסטטיסטיקה

הדבר הנוסף שמשפיע על מחירו של ביטוח אחריות מקצועית הינו סיכוני הענף ואופי העיסוק המקצועי. לדוגמא, מחירו של ביטוח אחריות מקצועית של מנתח שעוסק בניתוחי לב מסובכים, עשוי להיות יקר ביחס למחירו של ביטוח שאותו רוכשים מטפל או מטפלת ברפואה משלימה (כגון בשיטת הומאופתיה קלאסית או נטורופתיה). חברות הביטוח בודקות את המאפיינים הספציפיים של כל מבוטח אך גם אוחזות בסטטיסטיקות לגבי כמות התביעות בענפים שונים, כגון שירותים פיננסיים, שירותי IT, הקמת פרויקטים קבלניים, שירותים משפטיים, חשבונאות לעסקים וכן הלאה.