תכנון פרישה לפנסיה – על מה לחשוב כשחושבים על פרישה?

אנשים חושבים היום אחרת על תקופת הפרישה. לא עוד מספר שנים מצומצם שבהן האפשרויות מוגבלות אלא תקופה ארוכה ומשמעותית המאפשרת פיתוח אישי ומקצועי, סיפוק משפחתי וזוגי, וצבירת חוויות חדשות. אבל איך דואגים לכך שבאמת נוכל לממן את כל מה שאנחנו רוצים לעשות?

כדי שנוכל להגשים את כל אלה, להלן מספר נקודות שיש לשים אליהן לב כשמתחילים בביצוע תכנון פרישה, ורוצים להבטיח שתקופה זאת תהיה בטוחה, נקייה מדאגות ומספקת.

1. מהו מועד הפרישה המתוכנן? אל מול ההנחה שנשאר בריאים ומועסקים עד גיל הפרישה ניתן לשקול האם אנו באמת רוצים לחכות עד אז? יש יתרונות וחסרונות ליציאה מוקדמת לפנסיה, אבל גם סיכונים. מדובר באירוע משמעותי לא רק מבחינה מקצועית ואישית אלא גם כלכלית, מיסויית ותכנונית. אם יש  אופציה שהוא יקרה, עדיף להיערך אליו מראש.
2. אם אתם בזוגיות בררו את תכנית היציאה לפנסיה של בן/בת הזוג. תיאום ציפיות בתוך התא המשפחתי הוא קריטי להערכות נכונה לעתיד הן מבחינה כספית והן מבחינה אישית.
3. אילו הוצאות אתם מעריכים שיהיו לכם בתקופת הפנסיה? ישנן לא מעט הוצאות משמעותיות שמתכווצות אחרי פרישה. פנסיונרים פטורים מתשלום לביטוח לאומי וביטוח בריאות, משלמים מס הכנסה מופחת ומפסיקים להפריש לקרנות פנסיה. יש להם הנחות בארנונה, תחבורה ציבורית ועוד. לעומתן יש לשים לב להוצאות שיכולות לגדול – צריכת תרבות פנאי, העשרות, טיולים, בילויים ועזרה לילדים ונכדים. הערכה אמיתית של העלות החודשית שלכם חשובה מאוד להמשך תכנון פרישה.
4. אם אתם שכירים – בררו עם מקום העבודה מה כולל הסכם הפרישה שלכם ואיזה מסלולי פרישה אפשריים עבורכם. מסלול הפרישה הוא זה שיקבע את גובה הקיצבה שתקבלו אתם ושאריכם אחרי מותכם. אם אתם עצמאים, בדקו זאת עם רואה החשבון שלכם. שימו לב לתנאים המוגדרים, גם במקרה של פרישה מוקדמת. בדקו מהן יתרת החופשה ויתרת דמי ההבראה.
5. בדקו כמה כסף יהיה לכם אחרי הפרישה (קצבה או סכום הוני). יש היום אתרים נגישים לציבור שנותנים תמונה לגבי הביטוחים. אתר "המסלקה הפנסיונית", נותן לכם מידע מלא על החסכונות הפנסיוניים שלכם, "הר הכסף" משמש לאיתור חשבונות בנק ו"הר הביטוח" לאיתור ביטוחים.
6. בדקו היטב היכן מושקע הכסף הפנוי שלכם וממה בנוי תיקי החיסכון הפנסיוני וההשקעות. ההמלצה לפני הפרישה היא לעבור לחסוך באפיקים סולידיים (כמו אג"ח ממשלתיות) ולהוריד את החשיפה לשוק ההון התנודתי. הסיבה העיקרית היא שאם השוק נופל כשהמשקיע צעיר יש לו מספיק זמן ואורך נשימה שמאפשרים לו לחכות ולא למשוך את הכספים עד שהשוק יתאושש. למשקיעים הנמצאים לקראת פרישה לרוב אין את הזמן הזה  והם יכולים למצוא את עצמם עם הרבה פחות כסף ממה שתכננו לעצמם ובלי יכולת להרוויח אותו מחדש.
7. רכזו במקום את כל המסמכים שיש לכם הקשורים לתנאי העבודה. חוזי עבודה, דוחות שכר, טפסי 161 ממעסיקים קודמים, אישורי פקיד שומה אם יש, דוחות כספיים אם אתם עצמאים וכו.
8. בדקו עם עצמכם עד כמה אתם רגועים ובטוחים בידע שלכם ובמספרים שראיתם. אם אתם לא בטוחים במספרים ושגובה הפנסיה שלכם יספיק לכם, כדאי לפנות לאיש מקצוע. ואל תדאגו, אתם בחברה טובה.

"רוב האנשים לא יודעים כמה כסף יהיה להם בפרישה והולכים לאיבוד בניירת", אומר בן יהושע, מסוכנות הביטוח "סוויץ'. "כדי להבטיח לעצמם את העתיד שהם מתכננים וכדי לקבל שקט נפשי מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע שיוכל להגיד לכם בדיוק מה מצבכם ויאמר לכם בדיוק כיצד מפיקים את המיטב מהחיסכון הפנסיוני שלכם".

בחרתי להתייעץ עם איש מקצוע, האם כדאי לי לפנות לאחת מהחברות בהן אני מבוטח/ת?

"לאו דווקא, כי לכל חברה יש האינטרס שלה ומטבע הדברים, יועץ מטעמה ינסה למכור אך ורק את מוצרי החברה שלו שלא בטוח שהם הכי מתאימים או כדאיים. עדיף תמיד להתייעץ עם מומחה ש"פתוח" במידה שווה מול כל חברות הביטוח וההשקעות והוא נטול אינטרסים, יודע היכן להשקיע את הכסף וליצור ללקוחות את הקיצבה שהם רוצים או סכום הוני, לפי הצרכים".

סוכנות הביטוח סוויץ' מנוהלת על ידי בן יהושע, לשעבר סוכן ביטוח בחברת "כלל", ועם ניסיון רב בשוק הביטוחי והפנסיוני.

כדי להתחיל לחסוך בצורה נכונה צרו קשר בטל' 0723726575