הוציאו את הדפדפנים: אלו האתרים החשובים ביותר להכיר בתחום הפנסיה
דניס לר
לרובנו יש קרן פנסיה, אך לא כולנו מכירים את תעשיית החסכונות הפנסיוניים מקרוב. החיסכון הפנסיוני הוא עמוד תווך בחיינו, שכן הוא זה שמיועד להבטיח לנו פרישה ברווחה ברבות הימים. לכן, היכרות עם הנעשה בעולם הפנסיוני, הטבות מס מיוחדות, עדכוני חקיקה ומעקב אחרי נתונים – חשובים לכל חוסך.
כמובן, יש מי שירצה לדעת יותר ויש מי שיסתפק בסקירת הדו"ח השנתי מהקרן. עבור מי שרוצה ללמוד על החיסכון שלו בקרן פנסיה, קופת גמל, ביטוח מנהלים וקרן השתלמות ולהישאר מעודכן, ישנו מאגר בלתי נדלה של מידע איכותי ברחבי הרשת. לטובת החקרנים יותר, ריכזנו כאן כמה מקורות אינטרנטיים שכדאי להכיר על מנת להבין לעומק את החיסכון הפנסיוני:
המסלקה הפנסיונית של משרד האוצר
אתר המסלקה הפנסיונית של משרד האוצר הינו מקור מידע רשמי המספק מידע ושירותים לגבי חסכונות פנסיוניים בישראל. המסלקה מקבלת את המידע מהחברות המנהלות, כלומר היא מהווה "צינור" להעברת המידע במרוכז לחוסך. בעלות של כ-20 שקלים, האתר מעניק סקירה של כל המוצרים הפנסיוניים של החוסך, לרבות מידע על יתרות בחסכונות השונים, מידע כללי על מוצרים פנסיוניים אחרים ועוד. האתר הוא גם מרכז לביצוע פעולות, המאפשר עדכון פרטים אישיים במוצרים הפנסיוניים; ניוד כספים ממוצר אחד לאחר; שינויי מסלולים בחסכונות הפנסיוניים; וכן משיכת כספים. בפגישה עם בעל רישיון פנסיוני ממשרד האוצר הוא מחויב להנפיק דו"ח מאתר המסלקה עבור הלקוח, לפני התחלת תהליך הייעוץ. לשם כך נדרש בעל הרישיון לקבל את הסכמת הלקוח ולקבל ממנו ייפוי כוח לקבלת מידע מהמסלקה.
אתר פנסיה נט של משרד האוצר
אתר זה של משרד האוצר מתפקד כמאגר מידע בכל הנוגע לתשואות של קרנות הפנסיה השונות*. כך, ניתן למצוא כאן השוואה בין תשואות של קרנות הפנסיה על גבי תרשימים, טבלאות ודו"חות, השוואה בין תשואות לפי הגוף המנהל (בתי השקעות, חברות ביטוח וכן הלאה), והשוואת תשואות על בסיס סוג הקרן. בדיקת ביצועים לאורך זמן היא דבר חשוב: באתר ניתן גם לבדוק את התשואות בין מספר קרנות ומסלולים בחתכי זמן שונים – שנה, שלוש וחמש שנים ועוד.
בנוסף, ניתן להשוות את הביצועים בכל אחת מהקטגוריות האלה אל מול ביצועיהם של מדדי בורסה מרכזיים. האתר מספק נתוני עומק על פעילות קרנות הפנסיה, כמו הפקדות, משיכות, אופן חלוקת הנכסים וכן נתונים נוספים לגבי התשואה. מעבר לתשואות, באתר ניתן לראות נתונים חשובים כמו רמת סיכון בכל מסלול בכל קרן (מדד שארפ, חשיפה למניות, לחו"ל ולמט"ח במונחי דלתא), וכן באילו אפיקים הכספים מושקעים (בחלוקה לאפיקים כמו מניות, אג"ח, מזומן ופקדונות, נכסים לא סחירים ועוד). נתונים אלה יכולים לסייע לחוסך להבין אם הפרשים בתשואה נבעו מסיכון יתר למשל.
*עבור מי שהחיסכון הפנסיוני שלו מתנהל כביטוח מנהלים, ניתן לגשת לאתר "ביטוח נט", שם ניתן לערוך את אותן ההשוואות עבור ביטוחי מנהלים.
אתר גמל נט של משרד האוצר
בדומה לאתר פנסיה נט, באתר גמל נט ניתן לקבל מידע מלא ומקיף על ביצועי התשואה של קופות הגמל וקרנות ההשתלמות בישראל. גם כאן ניתן לבקש תרשימים וטבלאות השוואה בין קופות גמל שונות, על בסיס החברה המנהלת, התאגיד השולט, סוג הקופה ועוד. ניתן לעשות זאת עבור חתכי זמן שונים לבחירת הגולש, בהתאם לקיומם של נתונים היסטוריים. כאן תוכלו למצוא פירוט של הפקדות, משיכות, תשואות נומינליות ואופן חלוקת הנכסים בכל קופת גמל שתבחרו.
אתר כל זכות
זהו אתר המנוהל בצורה של מלכ"ר (מוסד ללא כוונות רווח) המאוגד כחברה לתועלת הציבור. מדובר במאגר מידע עצום, שמקיף את כל נושאי הזכויות האזרחיות של הישראלים, ועל הדרכים לממש אותן: קצבאות, מיסים, חסכונות, סובסידיות, חוקי תעסוקה ועוד. האתר מנוהל בסיוע משרד המשפטים ומערך הדיגיטל הלאומי. לדברי האתר, הוא מכיל 6,743 ערכים בעברית, ורושם תנועה של כ-13 מיליון גולשים בשנה. האתר פעול ללא מטרות רווח, ולכן חף מאינטרסים כלכליים – וגם אינו כולל פרסומות.
האוצר שלי
זהו אתר להנגשת ידע פיננסי של משרד האוצר המכיל מידע הסברתי רב על התחום, כולל סרטונים כלים ומחשבונים. האתר מגיש חומרים כלכליים חשובים בגובה העיניים, ומכיל גם הרבה מאוד שאלות ותשובות. האתר הוקם על ידי היחידה לחינוך פיננסי ברשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, כדי לתת גישה למידע וכלים לקבלת החלטות טובות יותר לגבי כסף – משכורת, פנסיה, חיסכון ועוד. המידע באתר מוגש באופן שאינו קשור לגוף מסחרי כזה או אחר, ולכן ניתן להתייחס אליו כאובייקטיבי. לדברי האתר, הוא הוקם כחלק ממהלך רחב לקידום חינוך פיננסי, שמטרתו להעלות את המודעות של הציבור להחלטות כלכליות ולשפר את ההתנהלות הכלכלית בקרב הציבור.
הר הכסף
זהו אתר מטעם משרד האוצר, בנק ישראל ורשות שוק ההון. הוא מאפשר איתור של כספים פנסיוניים לא פעילים עבור כל אדם, כולל עמיתים שנפטרו. כך, אם יש לנו קרוב משפחה שנפטר ולא יודעים היכן הוא ניהל את החסכונות הפנסיוניים שלו ואת קרנות ההשתלמות – אפשר לנסות לאתר אותן באתר של הר הכסף. כאן ניתן למצוא מידע אישי על חשבונות לא פעילים בקופות גמל, בביטוחי חיים עם חיסכון ובקרנות השתלמות, וכן פוליסות ביטוח למקרה מוות (ללא חיסכון); ועבור קרוב משפחה, ניתן למצוא חשבונות עם פעילות וללא פעילות הרשומים על שם הקרוב שנפטר בקופות גמל, בקרנות פנסיה, בביטוחי חיים עם חיסכון ובקרנות השתלמות, וכן פוליסות ביטוח למקרה מוות. שירותי אתר הר הכסף ניתנים ללא עלות וללא הגבלה.
אתרי בתי השקעות וחברות ביטוח
באופן לא מפתיע, האתרים של הגופים המנהלים את החסכונות הפנסיוניים עצמם הם מקור מידע מעולה לכל מה שצריך לדעת על פנסיה. כתבות עומק, מפרטי מוצרים פנסיוניים, סקירות שוק מטעם מנהלי השקעות מקצועיים וכן מחשבונים לחישוב קצבת זקנה, תקרות הפקדה שנתיות ותכנון פרישה – זה רק חלק קטן ממה שניתן למצוא באתרי בתי ההשקעות.
לסיכום – ידע זה כוח, אבל היזהרו ממתחזים
האינטרנט מלא במקורות מידע מסוגים שונים שיכולים לסייע לנו לנהל את הפנסיה שלנו ולחתור לפרישה ברווחה. מכיוון שיש כל כך הרבה, לפעמים קשה לנווט בין האתרים השונים, אז אנחנו מקווים שהכתבה הזו עזרה ולו במעט לנווט ביניהם. לפני שניפרד, נתייחס לתופעה שקשורה לאתרים שהוזכרו בכתבה: אתרים שמתחזים, בשם, בכתובת או במראה לאתרי סמכות ממשלתיים.
כך, ניתן להיתקל בחיפושים ברשת באתרים שרוצים שנאמין שהם את הר הכסף או המסלקה הפנסיונית, בעוד שמדובר בגופים פרטיים שמבטיחים למשל למשוך את הכספים הפנסיוניים, ובסוף מתברר שמדובר במשיכה שלא לפי תנאי הקרן, שתגרור תשלומי מס ופגיעה בפנסיה. זה במקרה הטוב, במקרה הרע יתברר שמדובר בתרמית. לכן, היו צרכנים פיננסיים נבונים, ודאו שאתם נמצאים באתר הממשלתי הרלוונטי. בהצלחה.
* אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח