זכיתם בדירה בהנחה? זכרו: רק יועץ משכנתאות פרטי עובד אצלכם

המרדף אחר דיור בר השגה מוביל זוגות צעירים לעשות טעות ענקית. המדריך הזה יסייע לכל מי שזוכה ב"דירה בהנחה" (ולא רק) לא ליפול במכשול הזה

כשמחירי הדירות בשמים, עם ישראל כולו חולם לזכות בלוטו הממשלתי המכונה "דירה בהנחה". גם מי שכבר לא מאמין בסיכויי הזכייה או שלא זכאי להשתתף בתוכנית הדיור הממשלתית, נאלץ לא פעם "לגרזן" חלק מהוצאות הרכישה על מנת שיוכל סוף סוף לרכוש דירה משלו.

בהיעדר הון עצמי או הכנסה פנויה מספקת, אנו מעגלים פינות איפה שרק אפשר. לעתים במחיר פיננסי שלא נהיה מוכנים לשלם אף פעם. חשוב לזכור שכשהבנק מציע לנו "יועץ משכנתאות"  הוא בעצם מציע לנו להפוך לפראיירים הגדולים ביותר.

יועצי המשכנתאות המוצעים על ידי הבנק הם למעשה סוכני משכנתאות. גם אם מדובר באנשי מקצוע מהשורה הראשונה, שיודעים לתכנן את תמהיל המשכנתא הטוב ביותר עבורכם, בסופו של דבר תפקידים לשווק מוצרי משכנתאות של הבנק בו הם מועסקים, ולעיתים מדובר גם במוצר ספציפי מאוד (שלא באמת מיטיב אתכם). בחלק מהבנקים אגב, שמם כבר שונה ל"מומחי משכנתאות".

מעבר למגבלות ה"יועץ" הבנקאי לפעול אך ורק במסגרת הבנק בו הוא מועסק, גם אם בנק אחר יכול להציע לכם הצעה אטרקטיבית ביותר, זה בא לידי ביטוי גם ברמת מסלול המשכנתא. כך לדוגמה, אם הבנק רוצה לשווק משכנתא בריבית קבועה, אז הוא "ייעץ" לכם לבחור במסלול הזה. ואם תתעקשו למרות זאת לבחור במסלול אחר, שהבנק לא רוצה (או לא יכול בגלל אילוצים מסוימים) לשווק, אזי הריבית בו תהיה גבוהה ולא כלכלית. מה שעדיין ישאיר את הריבית בבנק מתחרה ברמה נמוכה משמעותית.

יועץ משכנתא בבנק לא מבצע בדרך כלל ניתוח מעמיק של המשפחה העומדת מולו, ובניית המשכנתא מתבצעת באופן די סטנדרטי על בסיס ההכנסה הפנויה כיום וגובה ההחזר המבוקש, ברוב המקרים בתמהיל שליש שליש שליש, שוודאי אינו נכון עבור כל המשפחות.

הבנק הוא לא החבר השלנו, אלא עסק. בדומה לכל תאגיד שישתמש בכל הכלים שברשותו למקסם את הרווחים שלו, גם הבנק פועל כך. לבנקאי שיושב מולכם יש שני סוגי יעדים: היעד הראשון הוא על כמות הכסף שהוא צריך למכור בחודש (לדוגמא משכנתאות בהיקף כולל של 20,000,000 ש"ח), והיעד השני הוא על הרווח בכל תיק. ככל והבנקאי ימכור לנו משכנתא באמת טובה, ייפגעו הכנסותיו ועל כן הוא ינסה להתמקד ביעד הכמותי ויפעל לסגירת כמה שיותר משכנתאות באמצעות תמהילים שווים שיציע ליועצים המייצגים לקוחות רבים. ומה הוא יעשה לסגירת הפער ביעד הרווח? בדיוק בשביל זה יש את הלקוח הקטן שנמנע משכירת שירותיו של יועץ המשכנתאות. זו הסיבה לכך שבלי יועץ משכנתאות המשכנתא עשויה לעלות לכם בפער של אפילו 100,000 שקל.

כמי שחי את התחום ומכיר את מבוכיו על כל צדדיהם, יועץ המשכנתאות הפרטי יודע כיצד להתנהל מול הבנקים ולנהל איתם משא ומתן, מבלי ליפול בפח שבנקאי המשכנתאות טומנים לו.

בנוסף, נהנה יועץ המשכנתאות הפרטי מכוח הקנייה שהוא מחזיק, שכן הוא עובד מול הבנקים באופן שוטף ומייצג עשרות לקוחות בחודש. הכוח הזה מתורגם בסופו של דבר להצעות משכנתא כדאיות יותר ללקוח. זאת, בניגוד ללקוח הקטן שבקושי יזכה ליחס ויקבל מהבנקים למשכנתאות יחס "רגיל" הכולל הצעה לא אטרקטיבית בעליל.

פעילותו הרציפה של יועץ המשכנתאות הפרטי בשוק ייעוץ המשכנתא הפרטי גם מאפשרת לו לקבל חשיפה לתהליכים שמשתנים בשוק בכל עת, והיצמדות לשינויים עשויה להועיל לכם משמעותית בהצעה למשכנתא. כך למשל, בנוסף לתחרות בין הבנקים, ישנו גם תחרות בין הסניפים באותו בנק – מה שעשוי להניב לכם משכנתא טובה יותר בסניף של אותו הבנק בעיר אחרת. זה תלוי מאד ביעדי הסניף, בביצועים שלו ובבנקאי שמולו תשבו – ואת זה יועץ המשכנתאות יודע לזהות.

ייעוץ משכנתאות פרטי ב'הירשוביץ פתרונות'

תכנון נכון של משכנתא לא מתחיל ונגמר בבנק, אלא משפיע על רווחתכם הכלכלית בעוד עשרות שנים. בעוד הבנק מסתפק בפוליסה תקנית של ביטוח חיים ומבנה, אתם צריכים מישהו שיבטח לכם את המשכנתא (וכמובן את הנכס היקר ביותר לליבכם) בצורה הטובה ביותר.

ניהול תהליך המשכנתא כולו תחת קורת גג אחת של 'הירשוביץ פתרונות', שיספק לכם הן הליווי הפיננסי באמצעות יועץ משכנתאות מנוסה, הן את הליווי הביטוחי תוך התאמת ביטוח משכנתא באופן אישי והן את הליווי המיסוי ככל ואתם זכאים להחזר מס – יחסוך לכם המון בירוקרטיה, ובעיקר יאפשר לכם להנות מהשירות המושלם ואיכותי ביותר.

בנוסף, חשוב לזכור כי בשונה מיועץ משכנתאות רגיל המתמחה אך ורק בתחום המשכנתאות, בחטיבה הפיננסית של 'הירשוביץ פתרונות' מועסקים מתכננים פיננסיים מקצועיים שלעתים יוכלו למנף את תיק ההשקעות שלכם באופן שתוכלו לרכוש דירה עם משכנתא קטנה ומוזלת בהרבה (ולעתים אף בלי משכנתא).