המדריך המלא למעבר בין מסלולי קופת גמל להשקעה

קופת גמל להשקעה היא מכשיר פיננסי שנועד לחיסכון לטווח בינוני עד ארוך. ייחודו בכך שיש לו אפשרות למשיכת הכספים בכל זמן שרוצים. אחד הדברים החשובים היא היכולת לעבור בין מסלולי השקעה שונים בהתאם לשיקולים שונים ולפי תנאי השוק. במדריך שלפניכם נסביר כיצד לבצע מעבר נבון בין המסלולים של קופת גמל להשקעה ומה טוב לבדוק לפני המעבר.

בחירת הזמן המתאים למעבר בין מסלולים

הזמן הנכון של מעבר בין מסלולים הוא העניין המרכזי. אם אתם שוקלים מעבר מסלולים בתקופה של תנודתיות, בדקו היטב מהן המגמות בשוק. צריך להיזהר מהחלטות פזיזות. למשל, אם עוברים ממסלול מנייתי למסלול סולידי באמצע סערה של ירידות חדות הדבר עלול לקבע הפסד. צעד כזה עשוי למנוע משווי הקופה שלכם לעלות בחזרה כאשר השוק יעלה בהמשך.

לגבי מס יש כמה דברים שראוי לציין. מעבר בין מסלולים באותה קופת גמל אינו נחשב לאירוע מס. עם זאת המעבר בין מסלולים עשוי להשפיע על התשואה ועל המיסוי בעת המשיכה. לדוגמה, אם אתם מתקרבים לגיל הפנסיה ואם אתם מתכננים למשוך את הכספים בטווח הקרוב כקצבה פטורה ממס, יתכן שתרצו לשקול מעבר הדרגתי למסלולים סולידיים.

בחירת הזמן האופטימלי למעבר בין מסלולים צריכה להתבסס על כמה גורמים. למשל מצב השווקים, אירועים חשובים בחיי החוסך (כמו התקרבות לגיל פרישה או שינוי במצב המשפחתי), התייחסות לסיכונים במסלול כזה או אחר. אם אתם לא מספיק בקיאים, מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע בתחום ההשקעות לפני שלוקחים החלטה משמעותית.

בחנו היטב את סוגי המסלולים השונים

קופות הגמל להשקעה כוללות מגוון מסלולים, גם מסלולים סולידיים המשקיעים בעיקר באגרות חוב ממשלתיות, גם מסלולים מעורבים עם חשיפה קטנה למניות, וכמובן מסלולים מנייתיים אגרסיביים עם חשיפה חזקה למניות.

לפני קבלת החלטה חשוב להבין את מאפייני כל מסלול – רמת הסיכון, פיזור ההשקעות, התשואות בעבר. ככלל, מסלול שמתאים לחוסך צעיר לא בהכרח יתאים למי שמתקרב לגיל פרישה. דבר נוסף – דמי הניהול. צריך לבדוק את העלויות הכרוכות במעבר בין מסלולים. לעיתים, מסלולים מתמחים או אקטיביים גובים דמי ניהול גבוהים יותר. במקביל, אם אתם חוסכים לטווח ארוך, למשל לפנסיה, תוכלו להביא בחשבון מסלולים עם רמת סיכון גבוהה יותר. אבל, אם החיסכון מיועד לטווח הבינוני למשל לטובת רכישת דירה בעוד מספר שנים, עדיף לבחור במסלולים יותר סולידיים.

תהליך המעבר

המעבר בין מסלולי השקעה בקופת גמל להשקעה הוא פשוט יחסית. לרוב ניתן לבצע את המעבר באופן מקוון באתר של החברה המנהלת את קופת הגמל. שימו לב שלעיתים יש תקופת המתנה לא ארוכה, עד להשלמת המעבר. לאחר השלמת המעבר בדקו את הביצועים של המסלול החדש באופן תקופתי, כדי שתוכלו להגיב לפי הצורך.