איך מדד המחירים לצרכן משנה את גובה המשכנתא שלך? מדריך קצר שכל לווה חייב לקרוא

כל 15 לחודש (אלא אם זה יוצא שבת/חג  ואז זה יקרה למחרת היום) מפרסמת הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה את מדד המחירים לצרכן. למדד זה יש משמעויות רבות על הכלכלה בכלל ועל התנהלות של המדינה, גופים וכתוצאה מכך על האזרחים במדינה.

אחת המשמעויות שיש למדד מחירים לצרכן בא לידי בתחום הדיור בכלל ובמשכנתאות בפרט. על מנת להבין איך הוא משפיע וכיצד צריך להתנהל בצורה נכונה מולו, חשוב להבין מה זה מדד מחירים לצרכן, מה הוא מודד, ממה הוא בנוי ועל פי מה הוא נקבע.

מה זה מדד מחירים לצרכן וכיצד הוא נקבע?

מדד המחירים לצרכן בוחן את השינויים שחלים בסל הצריכה של הציבור על פי מוצרים ושירותים קבועים. במילים אחרות הוא בוחן, האם חלה עלייה או ירידה במחירים של מוצרים קבועים שמייצגים את הצריכה הממוצעת של משקי בית בישראל.

המדידה מתבצעת על פי מוצרים מתחום המזון, הלבוש, דיור, תחבורה, בריאות ומוצרים אחרים שהציבור הישראלי צורך באופן קבוע מדי חודש. ההחלטה אילו מוצרים ייכנסו לסל, מתקבלת אף היא בעזרת סקרים ומדידות שהלמ"ס עושה בקרב הציבור הישראלי, בשביל לדעת מה הציבור צורך ובהתאם מה צריך להיות בסל.

מדי חודש בוחנים את השינויים במחירים ואז אפשר להציג נתון כללי האם מדד המחירים עלה או ירד ביחס לחודש שעבר (אפשר גם לבצע מדידות עומק, האם המדד עלה ביחס לשנה שעברה ולשנים לפני כן) ובמקביל אפשר להציג נתונים ספציפיים לגבי תחומים מסוימים. לדוגמא, האם חלה עליה במחירי המזון, תחבורה, חינוך ועוד.

החשיבות הכללית של מדד המחירים לצרכן?

למדד ישנם 4 תפקידים עיקריים:

1.הוא יכול לבחון שינויים רחבים ונקודתיים בסל המחירים לצרכן. לדוגמא, הוא יכול לבחון האם הציבור הוציא החודש יותר כסף על מוצרי מזון מאשר בחודש הקודם, האם רפורמה של מחירים בתחום מסוים התחילה להשפיע ומביאה להוזלה או שהמצב נשאר אותו דבר.

2.לאורך זמן, המדד הוא כלי חשוב לבחון האם המשק נמצא באינפלציה, קרי עלייה במחירים וירידה בערך הכסף של הצרכן. אם במשך תקופה ממושכת המדד עולה, סימן שהשוק באינפלציה וצריך לנהוג בהתאם.

3.המדד עוזר לבחון מגמות ארוכות טווח באופן כללי ובשווקים שונים. אפשר לבחון את המגמות לאורך חודשים ושנים.

4.המדד מהווה בסיס על פי נקבעים עלויות ותנאי חוזה, שכר עבודה, משכנתאות, שכר דירה ועוד.

כיצד מדד המחירים לצרכן משפיע על מחירי הדיור ומחירי המשכנתאות?

אחד התחומים להם יש למדד השפעה ניכרת הם מחירי הדיור והמשכנתאות.ההשפעה נוצרת מסיבות שונות ובאה לידי ביטוי בהיבטים שונים.

ההשפעה נוצרת מהעובדה שמדד המחירים לצרכן לוקח בחשבון את מחירי הדיור אך הוא יכול גם להשפיע בעצמו על המחירים (לדוגמא, אם המדד מראה שהמחירים עולים, זה משפיע ישירות על היכולת של השוק להתמודד עם עלייה כזו ואז תהיה השפעה על ערך הנכסים הפנויים למכירה). תהיה לכך השפעה גם על עלות המשכנתא לרכישת דירה חדשה.

ההשפעה של המדד על שוק המשכנתאות באה לידי ביטוי ב-3 נקודות עיקריות.

1.משכנתאות צמודות מדד. ישנן משכנתאות שהערך שלהן צמוד למדד.  כך שאם המדד עולה, אז גם ההלוואה מתייקרת. לעומת זאת, אם המדד ירד, זה יכול להפביא להפחתה של עלות המשכנתא.

2.כמו שציינו, מדד המחירים לצרכן קובע במידה ניכרת אם השוק נמצא באינפלציה. במצב כזה, בנק ישראל יכריז על עלייה בריבית, מה שישפיע גם על הריבית של המשכנתא.

3.במקרה של אינפלציה ומשבר כלכלי, התנאים לנטילת משכנתא יוקשחו, מה שכמובן ישפיע על זוגות שמעוניינים ליטול משכנתא בשביל לרכוש דירה חדשה.

לסיכום, מדד המחירים לצרכן הוא כלי בעל חשיבות רבה על איכות חיינו ויוקר המחייה, בכל התחומים ובפרט על שוק הדיור והמשכנתאות בישראל.