תוכן שיווקי
עומדים בפני קבלת משכנתא מהבנק? הנה כל מה שצריך לדעת על מערכת דירוג האשראי
אין שום ספק, כי השלב החשוב ביותר במשכנתא הוא בניית תמהיל המשכנתא וניהול המשא ומתן על הריביות מול הבנקים השונים. זהו השלב אשר יקבע את גורל המשכנתא שלכם לשנים קדימה. הריביות והמסלולים אשר יוסכמו במהלכו, יישארו אתכם לטווח ארוך, ואם יקבעו בצורה נכונה, הן בהחלט עשויות לחסוך מכם את הצורך לבצע מחזור משכנתא. אז לפני שאתם נכנסים לשלב המכריע של המשא ומתן מול הבנקים, יש לפנות ליעוץ משכנתא הנה כל המידע על אחד מהפרמטרים החשובים ביותר בקביעת הריביות – ניקוד האשראי שלכם.
מהו בעצם ניקוד אשראי?
לרשות הבנקים, עומד מאגר מידע גדול במיוחד, עם נתונים על כלל משקי הבית בישראל, וההתנהלות הפיננסית שלהם. בנק ישראל נותן למספר גופים חיצוניים, את האפשרות לקחת את נתונים ולהעניק לכל אחד ציון. ציון זה יתבסס על ההיסטוריה הכלכלית וההון העצמי של כל אדם. בנוסף, הוא יסתמך במידה רבה על היסטוריית התשלומים והחובות של אותו אדם – האם שילם חשבונות בזמן, האם הוא נמצא בחובות ועוד. הגופים השונים משתמשים באלגוריתם אשר משקלל את כלל הנתונים ומעניק לכל אדם ציון מספרי.
כאשר אדם מבקש הלוואה מן הבנק, הוא יבקש את סמכותו לגשת למאגר ולדלות ממנו נתונים על פעילותו הכלכלית. בהסתכלותו על המאגר, הבנק יגבש את עמדתו על הסיכון שבמתן ההלוואה לאותו אדם, וכך הוא יחליט האם להעניק לו את האישור לקבלת משכנתא. בנוסף, אם החליט לתת אישור, הבנק ישתמש בדירוג האשראי האישי כדי לקבוע את הריביות עבור כל אדם.
עם זאת, מערכת זו אינה מושלמת, ובמקרים רבים היא אינה מציירת תמונה מדויקת של מצבו הכלכלי של כל אדם. למשל, אדם אשר מחזיק בהון בחשבונו האישי, אך החשבון של החברה שלו נמצא בחובות גדולים, עשוי לקבל ציון גבוה, אך בפועל להיות שקוע בחובות. לכן, במקרים רבים הבנק יבקש לדלות נתונים נוספים מהמאגר, מלבד הציון, במטרה להעריך את סיכון ההלוואה בצורה טובה יותר.
דירוג האשראי הנוכחי הינו רפורמה חדשה, אשר החלה בשנת 2019. לפני כן, מאז שנת 2002, היה מאגר ובו נתונים עם מידע שלילי בלבד – נתונים על פחות מ-10% מהאוכלוסייה, אשר רשמו היסטוריה של חובות, צ'קים חוזרים, חוסר תשלום לרשויות ועוד. עכשיו, המצב שונה לחלוטין, ולכל אזרח מעל גיל 18 יש דירוג אשראי. עם זאת, חשוב לציין כי המידע במאגר אינו כולל פרטים מדויקים על הכנסות ונכסים, כמו משכורת חודשית. המידע הקיים בו נוגע אך ורק לעסקאות אשראי ולהתחייבויות- משכנתאות, מסגרת אשראי ועוד.
אז איך דואגים לדירוג אשראי גבוה? העניין המרכזי הוא לשמור על התנהלות אחראית ונבונה, כמובן. תעמדו בכל התשלומים, תדאגו שהוראות הקבע שלכם לא גורמות לחובות לא צפויים והימנעו ממצבים של החזר תשלום. באם אתם מתקשים לעמוד בהחזרי הלוואה קבועים, נסו לשנות את התנאים כדי לא להיקלע לחוב נוסף. בנוסף, מומלץ ביותר לשים לב למסגרת האשראי שלכם. חשוב ביותר שלא לעבור אותה או לנצל אותה עד תום באופן קבוע. התנהלות מסוג זה לא נראית טוב עבור מערכות הדירוג. לכן, אם אתם מתקרבים מסגרת האשראי, תדאגו להגדיל אותה, או לחילופין להקטין את ההוצאות כמובן. פעולה נוספת שרצוי להימנע ממנה, היא הגשת בקשות רבות למימון בגופים חוץ בנקאיים. פעילות זו גם היא מובילה לניקוד שלילי. בקיצור, התנהלו בצורה נכונה, וכך תבטיחו כי תוכלו לקבל מימון בזמנים החשובים באמת, ובריבית מיטיבה.
לפרטים נוספים פנו לבסט משכנתא