תוכן פרסומיהעולם הפנסיוני מורכב מהרבה היבטים שלרוב רק אנשי המקצוע מודעים אליהם. ישבנו לשיחה עם טלי וולס, מייסדת הפירמה LifeGoals ומנהלת את התחום הפיננסי בחברה, והיא משתפת אתכם בתובנות הכי משמעותיות שרכשה במהלך שני העשורים של פעילותה בתחום תכנון הפרישה.
"אחת התובנות העיקריות שחשוב לי לשתף אתכם, הינה ההבנה שלי כי מרבית הלקוחות, גם הצעירים יותר וגם אלה העומדים ערב פרישה סופית מעבודה, אינם באמת מודעים לגובה ואופי החסכונות הפנסיוניים העומדים לרשותם. בנוסף, אין הם מודעים לערך הגלום בתכנון מוקדם של כספים אלו, והשפעתו של התכנון על גובה ההכנסות וההון שהצטברו."
עיקרי הערכים הגלומים בתכנון פרישה
במאמר זה בחרה טלי להציג את עיקרי הערכים הגלומים תכנון מסוג זה. להלן הערכים:
- השפעותיה של תקופת החיסכון על תנאי המשיכה והמיסוי
הכספים הפנסיוניים שנחסכו לאורך השנים כפופים לתנאי משיכה ומיסוי משתנים בהתאם לתקופות החיסכון. לדברי טלי, התייחסות לנתון זה בשילוב עם הבנת יעד ההכנסה הנדרשת בפרישה, מאפשרים חיסכון בתשלומי מס ופוטנציאל להגדלה משמעותית של ההכנסות בפרישה.
- בחינת מוצרים נוספים בשוק טרם הפרישה
הכספים הפנסיוניים נחסכים במוצרים שונים. בזכות חקיקה בשנים האחרונות, נפתחו בפני הפורשים אפשרויות נוספות למשיכת הכספים. תכנון הפרישה כולל גם בחינת מוצרים נוספים בשוק טרם המשיכה, וגם היא יכולה לבוא לידי ביטוי במאות אלפי שקלים במהלך שנות הפרישה.
- ביצוע פעולות אקטיביות שיביאו לרווח של עד מאות אלפי שקלים
החל משנת 2012 מתוקף התיקון לחוק 190, ובשל הקטנת התקרות להפקדה לתגמולים החל משנת 2016, ובשנת 2017 לפיצויים הכספים הפנסיוניים הצבורים, מכילים כספים פטורים שללא פעולה אקטיבית יתווספו לקצבאות החייבות במס. טיפול בכספים אלה, עשוי להניב גם הוא עד מאות אלפי שקלים לאורך שנות הפרישה.
- טיפול נכון בכספי הפיצויים
חשוב לזכור כי כספי הפיצויים הינם חלק בלתי נפרד מהחסכונות הפנסיוניים הצברים לפרישה. המרכיב הזה של הכספים לעתים נדרש להתייחסות נוספת, וזאת בשל חוסר טיפול במעבר בין מעסקים, או בשל מענקים גבוהים הניתנים ערב הפרישה. תכנון פרישה נכון יבוא לידי ביטוי ברווח של עד מאות אלפי שקלים גם כאן.
- תכנון העברה בין דורית
תהליך מימוש הקצבאות מצריך מחשבה גם על תכנון העברה בין דורית, בשילוב של התייחסות לעדכון מוטבים, ועם מחשבה על בחירת מסלול הקצבה המתאים לטובת דאגה לבני הזוג הנותרים. הבנת הסטטוס המשפחתי, הצרכים והחשיפה הינם בעלי ערך כלכלי וערכי.
ביצוע תכנון פרישה מניב עם המומחים
טלי מוסיפה ומסכמת "בשורה התחתונה, תכנון פרישה מוקדם או סמוך למועד הפרישה, הינו הכרחי ובעל השפעה רבה על גובה הכספים שיתקבלו, על רמת החיים של הפורשים ועל ניהול החיים בפרישה".
